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2015-08-12 11:56:00
《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（征求意見稿）（下稱《管理辦法》）一經面世，就引起了公眾廣泛的關注。《管理辦法》是否會對公眾已十分依賴的支付寶、微信等第三方平臺網絡支付方式造成負面影響，使其失去快捷、便利的突出優勢？對此，我們可以從消費者最關注的三個問題進行解讀。
小明想在網上買個6000元的手機，還讓不讓買了？
消費者仍然能夠在網上購買超過5000元的商品，《管理辦法》并未硬性限制消費者的大額網上支付。
首先要明確的是，單日累計金額不超過5000元的限制是有前提條件的——未使用高安全級別的驗證方式。當“支付機構采用包括數字證書或電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定”，日累計金額就可不限于5000元。在網絡支付時，只要使用數字證書或電子簽名加上靜態密碼就可以使用支付賬戶余額購買6000元的手機了。
其次值得注意的是，單日累計金額的限制僅針對支付賬戶余額，對于通過支付賬戶進行網銀支付或快捷支付，就不受《管理辦法》的約束了。
最后，消費者對于以支付限額區分驗證方式的安全級別無需著急質疑，根據中國人民銀行附隨提供的條款釋義，相關條款并非創新，是參照了人民銀行針對商業銀行、銀行卡清算機構的相關監管要求。事實上，網銀支付的日累計金額早已以使用數字證書、網銀盾等高安全級別的驗證方式為單日累計限額得以超過5000元的依據。
跨行轉賬“免費福利”會被取消嗎？
《管理辦法》并未完全阻塞通過支付機構實現免費跨行轉賬的途徑。支付賬戶與銀行借記賬戶之間需要為支付賬戶客戶本人同名，但支付賬戶之間的互轉仍然可以實現，并且是即時的。也就是說，若規定出臺，通過支付機構實現免費跨行轉賬需增加一個步驟，就是先由支付賬戶向對方支付賬戶轉賬，再由對方從自己的支付賬戶向本人同名銀行借記賬戶轉賬。
以后發微信紅包，必須開戶，需要多個機構為本人做身份驗證？
《辦法》指出，支付機構給個人開戶，需要個人到支付機構或支付機構的委托合作機構，以面對面方式完成身份核實。對于沒有當面核實的，則需要相應的證明文件進行交叉驗證。如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證。如果是具備理財、轉賬功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。有網友指出，那以后想發微信紅包，是不是還要去第三方支付機構提供各種證明，證明“我是我”以后，才能發紅包了？
當發微信紅包是通過使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)時，無須驗證；當發微信紅包是使用支付賬戶余額的付款功能時，需要辦理驗證，但根據央行相關人士解釋，只要客戶授權同意查詢，支付機構和合作機構通過系統查驗即可，不需本人四處奔走開具證明文件。
