2019年8月26日，浙江省溫州市甌海區(qū)人民法院在其官網(wǎng)上貼出了一則公告，公告內(nèi)容是甌海法院于2019年8月7日受理了（2019）浙0304執(zhí)清1號李若成個人債務(wù)集中清理一案，并指定了浙江某律師事務(wù)所擔(dān)任李若成個人債務(wù)集中清理管理人。公告要求李若成的債權(quán)人于2019年9月29日前向個人債務(wù)集中清理管理人申報債權(quán)，2019年9月30日召開債權(quán)人會議。[1]

這一則看似平淡無奇的法院公告，卻在法律界引發(fā)了一波激烈的討論。筆者看到這則公告也不禁想問：這是否意味著我國正式開始建立個人破產(chǎn)制度？筆者隨即開始檢索關(guān)于個人破產(chǎn)制度的相關(guān)新聞和文件，果不其然，在2019年8月30日，浙江省15個部門聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于印發(fā)浙江省優(yōu)化營商環(huán)境辦理破產(chǎn)便利化行動方案的通知》（浙高法【2019】139號），其中第一條明確規(guī)定將在浙江省“積極開展個人破產(chǎn)制度試點工作”。

其實，我國對于個人破產(chǎn)制度的探索早于2016年就開始了。2016年，浙江省臺州市中級人民法院出臺了《臺州市中級人民法院“無財產(chǎn)可供執(zhí)行”案件退出機制實施辦法（試行）》，在全國首次創(chuàng)立了執(zhí)行義務(wù)宣誓退出機制，讓符合條件的誠信債務(wù)人通過執(zhí)行義務(wù)宣誓，退出強制執(zhí)行程序。今年5月8日臺州中院又出臺了全國首個專門針對個人債務(wù)清理的工作規(guī)程——《執(zhí)行程序轉(zhuǎn)個人債務(wù)清理程序?qū)徖硪?guī)程（暫行）》（一下簡稱“《規(guī)程》”），明確了個人債務(wù)清理程序的適用條件，設(shè)置了個人債務(wù)清理執(zhí)轉(zhuǎn)銜接程序等。

一、個人破產(chǎn)制度究竟為何物？

個人破產(chǎn)，指的是作為債務(wù)人的自然人不能清償其到期債務(wù)時，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對其財產(chǎn)進行清算和分配或者進行債務(wù)調(diào)整，對其債務(wù)進行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。

相信很多人聽到“債務(wù)豁免”一詞都憂心忡忡：這是不是意味著當(dāng)某個人宣告破產(chǎn)之后，欠的錢都不用還了？那“老賴”們就可以一直合理合法的“賴”下去？實際上，個人破產(chǎn)制度絕非等于欠債不用還。《規(guī)程》中就明確了個人債務(wù)清理程序的適用條件：

當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)不能清償債務(wù)原因，且債務(wù)違約時間在一年以上并已進入執(zhí)行程序，或經(jīng)法院強制執(zhí)行措施后，財產(chǎn)不足或無財產(chǎn)清償全部債務(wù)的，可適用個人債務(wù)清理程序,但如果被執(zhí)行人存在因賭博、揮霍消費等不良負(fù)債、欺詐等規(guī)避執(zhí)行等不誠信行為的，將不能適用債務(wù)清理程序。

從這條規(guī)定的后半部分就可以看出，如果一個人因為不誠信行為而被認(rèn)定為“老賴”，那么休想利用個人破產(chǎn)程序來規(guī)避債務(wù)。今年5月6日臺州中院就發(fā)布了一則破產(chǎn)裁定書，裁定“黃大華在執(zhí)行和債務(wù)清理期間，未能全面如實申報債務(wù)情況，不符合債務(wù)清理要求。故本院終結(jié)債務(wù)清理程序，交由執(zhí)行部門恢復(fù)對黃大華的執(zhí)行措施。”[2]可見，進入個人債務(wù)清理程序并非易事。

二、為什么要推行個人破產(chǎn)制度？

個人破產(chǎn)制度雖然看似是在保護債務(wù)人的利益，實際上它對于債權(quán)人乃至全社會都有積極意義。

（一）個人破產(chǎn)制度可以幫助“誠實而不幸”的債務(wù)人

個人破產(chǎn)制度為那些信用良好卻因各種客觀原因遭遇財務(wù)危機的人提供了一套保護自身權(quán)益的機制，使得那些 “誠實而不幸”的被執(zhí)行人不再背負(fù)司法壓力和社會歧視，得以東山再起，重新生活。

（二）個人破產(chǎn)制度可以幫助債權(quán)人更好地主張債權(quán)

個人破產(chǎn)制度建立的同時意味著一套嚴(yán)格的債務(wù)人財產(chǎn)報告制度業(yè)已形成，這意味每個債務(wù)人都必須如實地報告自己的財產(chǎn)狀況，不得轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)，否則其將面臨民事，甚至是刑事制裁。同時，因為個人破產(chǎn)制度為債務(wù)人提供了一套債務(wù)退出機制，那些“誠實而不幸”的債務(wù)人也更有動力來如實申報自己的財產(chǎn)狀況，以期獲得債務(wù)豁免。
除此之外，個人破產(chǎn)參照企業(yè)破產(chǎn)的相關(guān)流程，債權(quán)人可以通過向管理人申報債權(quán)的方式進行集體清償，一方面可以防止債務(wù)人對個別人債權(quán)人進行個別清償，損害其他債權(quán)人的利益，實現(xiàn)債權(quán)人公平受償；另一方面集體清償也更有效率，債權(quán)人可以更為方便快捷地收回欠款。

（三）個人破產(chǎn)制度可以緩解司法資源緊張的現(xiàn)狀

截至2018年9月，全國法院累計發(fā)布失信人1211萬例，以拒不執(zhí)行判決裁定罪判處罪犯14647人。經(jīng)核查有部分被執(zhí)行人已無財產(chǎn)可供執(zhí)行，完全喪失履行能力，這些“執(zhí)行不能”案件盡管可以納入“終本案件”庫，但是并不意味執(zhí)行終結(jié)，也不必然導(dǎo)致被執(zhí)行人移出黑名單。這些案件大量積壓在司法系統(tǒng)久拖不決，嚴(yán)重占用了司法資源

（四）個人破產(chǎn)制度可以幫助建立整個社會的信用體系

在中國人的傳統(tǒng)觀念里，欠債還錢、天經(jīng)地義，但是每個人的信用情況不同，對于所有欠債的人不能一概而論。個人信用體系就像是個人破產(chǎn)制度的標(biāo)尺，是個人破產(chǎn)制度實施的重要基礎(chǔ)，可以幫助法院和債權(quán)人衡量債務(wù)人信用程度，警示債權(quán)人在經(jīng)濟活動中可能面臨的風(fēng)險，防止縱容過度負(fù)債。

目前個人信用主要存儲在以銀行為首的傳統(tǒng)金融機構(gòu)和以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方金融平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)中，創(chuàng)建個人破產(chǎn)制度可以改變這兩類機構(gòu)割裂的狀態(tài)，促進這兩大機構(gòu)的全面融合，建立起全面的社會信用體系。

三、個人破產(chǎn)制度究竟規(guī)定了哪些具體內(nèi)容？

目前我國的個人破產(chǎn)制度還在試點工作階段，浙江省則是個人破產(chǎn)制度領(lǐng)域“敢于第一個吃螃蟹”的地區(qū)。臺州中院從2016年開始探索個人破產(chǎn)制度的建立路徑，并于今年出臺《規(guī)程》，明確了個人債務(wù)清理程序的相關(guān)流程，帶有中國特色的個人破產(chǎn)制度初見端倪。

①《規(guī)程》明確了個人債務(wù)清理程序的適用條件。只有當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)不能清償原因切債務(wù)違約時間在一年以上并已進入執(zhí)行程序，或經(jīng)法院強制執(zhí)行財產(chǎn)不足或無財產(chǎn)清償全部債務(wù)，并且被執(zhí)行人不存在規(guī)避執(zhí)行的不誠信行為時，才可以適用該程序。
②《規(guī)程》創(chuàng)設(shè)了執(zhí)行與破產(chǎn)相銜接的程序。對于符合破產(chǎn)條件的執(zhí)行案件，將啟動執(zhí)行程序轉(zhuǎn)個人債務(wù)清理程序，立破字號審理，并進行公告。
③《規(guī)程》具體擬定了個人債務(wù)清理程序的方式。參照企業(yè)破產(chǎn)的有關(guān)規(guī)定，也為個人債務(wù)清理程序設(shè)定了管理人，并且擬定了兩種債務(wù)清理方式：一是債務(wù)清理程序，即債務(wù)人無財產(chǎn)或財產(chǎn)不足以清償債務(wù)，且未來沒有預(yù)期收入的，法院依法指定管理人，對債務(wù)人財產(chǎn)和債權(quán)債務(wù)進行全面、公平的清理和償還；二是債務(wù)整理程序，即目前債務(wù)人財產(chǎn)不足以清償債務(wù)，但未來有預(yù)期收入的，由法院指定管理人，對債務(wù)人與債權(quán)人之間的債權(quán)債務(wù)予以調(diào)整并達成還債計劃，債務(wù)人按照還債計劃執(zhí)行。
④《規(guī)程》對債務(wù)清理期間債務(wù)人的不當(dāng)行為進行追責(zé)。債務(wù)人在債務(wù)清理期間如果不遵守規(guī)定，如擅離住所地、不提供財產(chǎn)資料、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等，將會受到民事，甚至是刑事制裁。

四、個人破產(chǎn)制度將會走向何處？

隨著《規(guī)程》的成功試行，我國的個人破產(chǎn)制度可謂是箭在弦上，不得不發(fā)了。那么這支利箭應(yīng)該如何發(fā)射，才能射中“靶心”，解決我國長期以來在個人債務(wù)執(zhí)行領(lǐng)域的隱痛？筆者不才，在此提出幾點建議：

（一）建立法庭外債務(wù)清理運行規(guī)則

目前世界上許多國家都有比較完善了個人破產(chǎn)制度，例如美國、德國、英國、日本等。這些國家的個人破產(chǎn)制度是由法庭外和法庭內(nèi)的債務(wù)清理程序共同組成的。法庭外的債務(wù)清理程序主要指債務(wù)咨詢和調(diào)解促成債務(wù)償還計劃[3]。通過法庭外債務(wù)清理程序，可以降低對債權(quán)人的傷害，幫助債務(wù)人管理自己的財務(wù)，分擔(dān)法院工作，節(jié)約司法成本。

國際上的法庭外債務(wù)清理運行規(guī)則可以分為強制性和選擇性兩種，前者的代表國家如美國、德國，這些國家將法庭外債務(wù)清理程序作為法庭內(nèi)債務(wù)清理程序的前置條件；后者的代表國家諸如日本、澳大利亞等，則更加注重債務(wù)人的主觀意愿。[4]

筆者認(rèn)為我國更適合采用選擇性的法庭外債務(wù)清理運行規(guī)則。第一，由于大量執(zhí)行案件堆積在法院內(nèi)部，民怨四起，通過法庭外債務(wù)清理運行程序來為債務(wù)人提供債務(wù)咨詢服務(wù)或進行債務(wù)調(diào)解工作，一方面可以幫助債務(wù)人積極履行還款義務(wù)，另一方面也能緩解當(dāng)前司法資源緊張的現(xiàn)狀。第二，債務(wù)人是最為清楚自己的財產(chǎn)狀況的，由其自行決定是否采用法庭外債務(wù)清理運行程序，能夠起到案件分流的作用，一方面可以分擔(dān)法院的工作，另一方面法庭外運行規(guī)則的適用也相對而言比較有效率。

因此，筆者建議法院可以設(shè)立一份提供債務(wù)咨詢服務(wù)的中介機構(gòu)和人員名單，這份名單上包含了法院認(rèn)可或指定的律師、會計師、仲裁員等，并對這些人員進行嚴(yán)格的管理。這些人員除了提供債務(wù)咨詢服務(wù)外，若是法庭外債務(wù)清理程序失敗，可由這些人員直接轉(zhuǎn)化為破產(chǎn)程序管理人，因為他們更了解破產(chǎn)案件的相關(guān)情況將會更有利于破產(chǎn)案件的解決。

（二）明確債務(wù)豁免的方式

國際上個人破產(chǎn)的債務(wù)豁免有以下幾種模式：不免責(zé)、許可免責(zé)和當(dāng)然免責(zé)。筆者認(rèn)為我國更適合采用許可免責(zé)的方式，主要基于以下兩點原因：

第一，不免責(zé)和當(dāng)然免責(zé)不適合我國國情。不免責(zé)并沒有解決“誠實和不幸”的債務(wù)人的負(fù)擔(dān)，使得個人破產(chǎn)制度的意義蕩然無存。當(dāng)然免責(zé)不符合我國的傳統(tǒng)理念，極大地?fù)p害了債權(quán)人的利益。因此這兩種方式都不適合我國。
第二，許可免責(zé)可以讓法院掌握債務(wù)豁免的主動權(quán)，便于監(jiān)管。許可免責(zé)是指債務(wù)人在提出免責(zé)申請后，由法院嚴(yán)格審查該債務(wù)人是否符合法定的免責(zé)條件，從而作出是否免責(zé)的決定。這種方法注重法院的審查權(quán)，可以避免個人破產(chǎn)制度被濫用、淪為債務(wù)人規(guī)避債務(wù)的工具。

（三）構(gòu)建全面的個人信用評價體系

目前我國的個人信用評價系統(tǒng)分為兩塊：由中國人民銀行牽頭建立的征信系統(tǒng)和第三方金融平臺依托大數(shù)據(jù)建立的信用評價系統(tǒng)（如芝麻信用）。可以說，這兩塊個人評價系統(tǒng)都能全面地展示個人的信用表現(xiàn)，如果能夠?qū)⑦@兩塊系統(tǒng)加以融合，建立起全面的個人信用評價體系，那么個人的信用就和企業(yè)一樣擁有了尺度：企業(yè)法人以企業(yè)財產(chǎn)為信用尺度，個人以信用評價體系為信用尺度。個人破產(chǎn)制度的發(fā)展依托于完善的社會信用評價體系，一旦建成，今后人們的經(jīng)濟活動將以該體系作為評價的尺度，人們就會更加珍惜自己的社會信用，激勵人們誠實地從事社會經(jīng)濟活動。
 
總而言之，個人破產(chǎn)制度雖然強勢來襲，但是各位不必過于擔(dān)憂，因為個人破產(chǎn)制度只是保護“誠實而不幸”的債權(quán)人，它有著嚴(yán)格的適用標(biāo)準(zhǔn)和程序，并不是“老賴”們避債的工具。但身為法律人，也不能過于樂觀，通過各種方式來完善個人破產(chǎn)制度，才能真正實現(xiàn)個人破產(chǎn)制度的價值，為優(yōu)化我國營商環(huán)境，推動我國經(jīng)濟發(fā)展提供動力。